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監(jiān)管接連出手規(guī)范自保件和互保件管理。繼北京銀保監(jiān)局、山東銀保監(jiān)局出臺相關(guān)政策之后，日前重慶銀保監(jiān)局下發(fā)了更嚴(yán)更細(xì)的《關(guān)于規(guī)范人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》(以下簡稱《通知》)。業(yè)內(nèi)人士指出，自保件問題背后，是壽險行業(yè)粗放的代理人隊伍結(jié)構(gòu)，如果《通知》能夠在全國范圍內(nèi)實施，將會促進(jìn)營銷人員素質(zhì)提升，有利于整個行業(yè)的發(fā)展。

不納入業(yè)績考核

什么是自保件互保件?10月22日，重慶銀保監(jiān)局下發(fā)的《通知》對相關(guān)概念進(jìn)行了明確定義：自保件是指銷售人員作為投保人、被保險人或受益人的保險合同，及投保人、被保險人或受益人是銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同。互保件是指由銷售人員銷售，投保人、被保險人或受益人為同一省級保險機(jī)構(gòu)另一名銷售人員的保險合同，及投保人、被保險人或受益人為同一省級保險機(jī)構(gòu)另一名銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險合同。

根據(jù)《通知》要求，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全自保件和互保件管理制度，內(nèi)容包括但不限于相關(guān)保單權(quán)利義務(wù)、投保審批流程、績效管理、風(fēng)險監(jiān)測、糾紛處理、責(zé)任追究等方面。

具體來說，相關(guān)保單權(quán)利義務(wù)方面，《通知》指出，購買保險產(chǎn)品的銷售人員依法享有投保人、被保險人的相關(guān)權(quán)利;銷售人員購買保險時應(yīng)依法履行如實告知義務(wù)。

投保審批流程方面，《通知》表示，一方面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格自保件、互保件核保流程管控，確保銷售人員按照實際保險需求和經(jīng)濟(jì)實力購買自保件和互保件。另一方面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，完善管控流程，應(yīng)在保險單和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中真實、完整地記錄銷售信息。

對于績效管理問題，《通知》要求：不得以購買保險產(chǎn)品作為銷售人員入職、轉(zhuǎn)正或晉級的條件;不得將自保件和互保件納入任何形式的業(yè)績考核和各層級的業(yè)務(wù)激勵、競賽方案;自保件和互保件直接傭金水平不得優(yōu)于其他客戶保單。

對于風(fēng)險監(jiān)測、糾紛處理、責(zé)任追究等問題，《通知》指出，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自保件和互保件銷售行為可回溯管理，對銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像;嚴(yán)格保費(fèi)數(shù)據(jù)真實性管控，嚴(yán)厲打擊各類數(shù)據(jù)造假行為;還應(yīng)健全自保件、互保件的投訴舉報處理制度，嚴(yán)厲打擊有組織的保險詐騙活動。

此外，重慶銀保監(jiān)局表示，監(jiān)管部門將對繼續(xù)率指標(biāo)異常、自保件和互保件投訴較多的保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管督導(dǎo)。

雙刃劍的正反面

為什么會產(chǎn)生自保件和互保件?某壽險公司銷售人員告訴記者，其實很多自保件、互保件是銷售人員為完成業(yè)績考核的無奈之舉，很多銷售人員無法完成考核業(yè)績，只能給自己或家人投保。

實際上，自保件、互保件對每一個保險銷售人員來說都不陌生，新人入行第一單大多都是賣給自己或家人。一位不愿具名的某險企相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，很多保險銷售人員第一單客戶是自己，第二單是家人，第三單是親戚朋友。甚至行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了“招員工就是招客戶”的現(xiàn)象。

上述負(fù)責(zé)人表示，基于正常需求的自保件，在做好售前服務(wù)，如實告知、沒有銷售誤導(dǎo)的情況下，并沒有負(fù)面影響。還在一定程度上提升了產(chǎn)品的說服力，對于拿到傭金的銷售人員和險企來說是雙贏的。但是部分銷售人員將針對親戚朋友的“關(guān)系單”賣完后，業(yè)績再難達(dá)到要求，就會從保險公司離職，他們離職后的退保問題會帶來諸多負(fù)面影響。

具體會帶來哪些負(fù)面影響?首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中指出，一是為了沖業(yè)績，自保件和互保件會出現(xiàn)大量即保即退、即保即借和循環(huán)投保等現(xiàn)象，導(dǎo)致保費(fèi)收入虛增、數(shù)據(jù)失真且損害保險人利益。二是由于保險銷售人員熟悉保險銷售的流程與監(jiān)管要求，退出保險銷售工作之后往往又會利用自保件、互保件銷售過程中存在的瑕疵，要求全額退保，甚至有人惡意如此操作，給保險公司帶來損失與風(fēng)險，危害行業(yè)發(fā)展。

利于行業(yè)長期發(fā)展

實際上，自保件相關(guān)問題已經(jīng)引起了各地監(jiān)管部門的高度重視。今年4月，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，曾提到數(shù)據(jù)真實性是治理重點(diǎn)之一，包括是否存在強(qiáng)迫從業(yè)人員購買保險、通過即買即賣、即買即借、循環(huán)投保虛增保費(fèi)并套取費(fèi)用。

北京銀保監(jiān)局此前曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銷售人員自保件和互保件管理的通知(征求意見稿)》，擬對人身險銷售中的“自保件”和“互保件”問題進(jìn)行全面規(guī)范。山東銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險銷售行為可回溯管理的通知》，要求自保件必須實行“雙錄”制度。

《通知》如果未來能夠在全國范圍內(nèi)推行，將會給行業(yè)帶來哪些影響?上述負(fù)責(zé)人表示，短期內(nèi)可能會造成險企保費(fèi)收入“斷崖式”下跌，影響業(yè)績，但從長期來看，能夠變相提高保險銷售人員的自身素質(zhì)，對整個行業(yè)來說是有百利而無一害的。

李文中則認(rèn)為，如果相關(guān)政策在全國推行，將有利于加強(qiáng)和規(guī)范自保件、互保件的管理，降低惡意退保案件的發(fā)生，防范風(fēng)險，改善保險行業(yè)形象，促進(jìn)保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

(北京商報記者 陳婷婷 實習(xí)記者 李秀梅)