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小編最近幾次去銀行辦事發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多的銀行網(wǎng)點，僅開通了一兩個辦理業(yè)務的窗口，而在柜臺辦理業(yè)務的要么是以拿著存折辦理退休金的老人居多，要么就是辦理房貸和信用卡的客戶了。

不可避免的，越來越多的人使用支付寶和微信管理自己的流動資金，去銀行的人相應的越來越少了。

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銀行網(wǎng)點掀起“關停潮”

近年來，商業(yè)銀行掀起“關停潮”，一不小心，今年又有近3000家銀行網(wǎng)點被撤。

近兩年來，已關停的商業(yè)銀行網(wǎng)點已超過6280家。

據(jù)券商中國報道，銀保監(jiān)會上月末發(fā)布的金融許可證信息統(tǒng)計顯示，今年以來，銀行網(wǎng)點裁撤力度未減。截至 11 月末，已有 2790 家商業(yè)銀行網(wǎng)點被裁撤，包括信用社和村鎮(zhèn)銀行。而

總體上看，今年裁撤的商業(yè)銀行網(wǎng)點中，國有銀行占比最大，比例為 37%，而股份行占 16%，農(nóng)商行和城商行分別占比 27% 和 8%。

至于銀行網(wǎng)點不斷縮減的原因，業(yè)內(nèi)人士分析主要為以下兩點：

一是國有銀行早期大量擴張，普遍存在諸多網(wǎng)點分布不均的情況;

二是供求上看，近年來金融科技提供更高效的線上金融服務，加之年輕群體消費習慣轉(zhuǎn)向線上，客戶對銀行網(wǎng)點的需求和依賴性明顯下降。因此，縮減部分不合理設置的網(wǎng)點能夠降低銀行營運成本。

不過銀行在裁撤的時候也要考慮到，還有部分沒有使用智能手機的老年用戶或者被移動互聯(lián)網(wǎng)“隔離”在外的手機用戶。這也是部分銀行網(wǎng)點無法順利裁撤的因素之一。

未來銀行網(wǎng)點會不斷減少，對此，有專家建議，銀行應該在市場效率和特殊人群需求之間達成平衡。

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ATM自助動取款機“失寵”

在銀行網(wǎng)點不斷關停的同時，大街小巷都曾隨處可見的ATM自助取款機也越來越少了。

據(jù)央行公布的2020年三季度支付體系總體情況顯示：

全國存量ATM為102.91萬臺，比去年末減少6.86萬臺

截至今年9月末，;9月末全國每萬人對應的ATM數(shù)量為7.35臺，環(huán)比下降2.19%。

這并不意外，隨著網(wǎng)上銀行、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)支付工具不斷涌現(xiàn)，其支付轉(zhuǎn)賬的便利性對傳統(tǒng)現(xiàn)金支付帶來較大沖擊，社會的支付習慣正在發(fā)生顯著變化。曾經(jīng)需要通過現(xiàn)金、卡券才能完成的支付方式，現(xiàn)在正被簡單的收款碼所取代。

移動支付市場份額快速擴大，必然對ATM造成沖擊，畢竟ATM的功能就是提供取款和轉(zhuǎn)賬，這些足不出戶就能在手機上完成。

此外，ATM使用率逐漸降低也與其成本有關。一臺ATM動輒十幾萬成本、日常高昂的通信費、電費、安裝裝飾費，網(wǎng)點租賃費等相關的運營費用并非小數(shù)目，因此，各大銀行正在逐步使用功能更多、成本更低的機柜替代 ATM。

資料顯示，我國ATM的發(fā)展歷程從20世紀80年代中期開始，自1987年中國銀行在珠海分行設立了第一臺ATM以來，ATM在國內(nèi)已經(jīng)走過了30多個年頭，目前單一取款功能的ATM早已退出歷史舞臺。

在早些年還是現(xiàn)金流行的時候，一臺臺自助取款機就是ATM廠商的“印鈔機”，并且供不應求?？赡蹵TM也不曾想到，命運的轉(zhuǎn)折點就在2015年那個全民搶微信紅包的春節(jié)吧。

而公認的世界首臺自動取款機則要追溯到1967年6月27日，出現(xiàn)在了倫敦北部的巴克萊銀行倫敦北區(qū)支行。如今這個存在了50多年的老機器在中國面臨無人問津甚至被裁撤的尷尬窘境。當然僅局限于中國市場，在其他國家由于現(xiàn)金和刷卡兩種主要的支付方式，ATM還是在發(fā)揮著強大的生命力。

圖源中新網(wǎng)。為慶祝ATM誕生50周年，英國巴克萊銀行將全世界首臺ATM換成“金色”。

盡管我國部分不太發(fā)達的地區(qū)還依賴現(xiàn)金交易，比如農(nóng)信社、城商行等對ATM仍有需求，但傳統(tǒng)ATM制造商整體衰弱已是不爭的事實，謀求轉(zhuǎn)型箭在弦上。

長期來看，提供數(shù)字貨幣應用技術解決方案、ATM運營服務、智能交通/醫(yī)療/教育等成為主要的轉(zhuǎn)型方向。

無論如何，面對科技的不斷進步，ATM機產(chǎn)業(yè)公司唯有與時俱進才能贏來發(fā)展新機遇。畢竟“時代拋棄你的時候，從來就不會跟你提前打招呼”。

值得一提的是，隨著人臉識別的發(fā)展，部分ATM機也能實現(xiàn)“刷臉取款”功能了。實際上，早些年建行、招行、農(nóng)行、郵政儲蓄已小范圍試點，現(xiàn)在更多的銀行正在加入，今后無需身份證無需銀行卡，只用對著攝像頭再一番操作，錢就能“吐”出來。銀行卡的作用越發(fā)被削弱。

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無現(xiàn)金社會離我們還有多遠

除了銀行網(wǎng)點縮減、ATM減少之外，在移動支付的浪潮下，央行也順應潮流，推出了數(shù)字貨幣。

和支付寶、微信等第三方支付工具一樣，在使用方式上并沒什么太大的不同，當然數(shù)字貨幣在沒有網(wǎng)絡時也能用。最關鍵的是，央行數(shù)字貨幣在一定程度上可以打破支付行業(yè)的壁壘，比如支付寶和微信之間是不能相互轉(zhuǎn)賬的，但數(shù)字貨幣既可以存入銀行，也可以放入支付寶和微信的錢包。并且法律地位和安全程度是高于余額寶和微信的。

而目前已經(jīng)有部分城市開始試著運行數(shù)字貨幣了，繼深圳之后，本月5日，蘇州市數(shù)字人民幣紅包試點工作也正式啟動預約。

此次試點結(jié)合 “雙十二蘇州購物節(jié)”，將面向所有符合條件的蘇州市民發(fā)放總計 2000 萬元的數(shù)字人民幣紅包，紅包數(shù)量共計 10 萬個，每個紅包 200 元。

業(yè)內(nèi)人士稱，長期以來，中央銀行貨幣在公共市場流通都是以實物現(xiàn)金的方式，而此次新冠疫情對“無接觸”服務提出了迫切需求，數(shù)字貨幣是實物現(xiàn)金的數(shù)字化，同時考慮到實物現(xiàn)金發(fā)行、運輸、流通、管理等諸多成本，數(shù)字貨幣替代實物現(xiàn)金是一個必然的歷史趨勢。

隨著央行數(shù)字貨幣研究的提速，我國進入無現(xiàn)金社會的步伐也在加快，雖然目前數(shù)字貨幣正式推出還沒有明確的時間表，但相信這一天已不遠。

要提醒的是，無現(xiàn)金社會不等于拒現(xiàn)金社會，社會上還有不少非智能手機用戶、不懂網(wǎng)絡支付的群體，比如老年人、殘障人士、沒有手機的青少年等。當科技進步、新時代來臨時，也要兼顧各個群體，為其他支付方式留一個通道。