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近日，一則要求網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)全面“斷直連”的通知，就像一顆深水炸彈，在助貸圈里炸開了鍋。7月11日，北京商報記者采訪了解到，目前已有多家平臺收到該通知。對于整改情況，大多數(shù)機構(gòu)三緘其口，不過也有機構(gòu)稱正在自查整改，還有人士透露該通知將對公司貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。

在業(yè)內(nèi)看來，若全面整改，此舉將對引流、助貸、聯(lián)合貸、個人征信等業(yè)務(wù)影響巨大。不過，北京商報記者也注意到，整改并非易事，就大部分助貸機構(gòu)從業(yè)情況來看，其均將平臺收集的個人信息直接提供給金融機構(gòu)，貸款信息流與銀行等機構(gòu)仍舊“難舍離”。

助貸平臺要變天

助貸市場要變天?近兩日，關(guān)于“斷直連”的消息時刻刺激著助貸機構(gòu)的神經(jīng)。

據(jù)媒體報道，該通知由央行征信管理局下發(fā)，按照個人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供，須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”。

北京商報記者從一知情人士處獲悉，該通知主要針對此前央行約談的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，后續(xù)該類機構(gòu)與銀行合作，將再加一道征信“防線”。貸款服務(wù)業(yè)務(wù)流程將按照“平臺-征信機構(gòu)-金融機構(gòu)”進行設(shè)計。

7月11日，有網(wǎng)絡(luò)金融平臺人士向北京商報記者透露，“公司目前確實已收到相關(guān)通知，后續(xù)平臺與金融機構(gòu)合作，需要在中間再走一道征信業(yè)務(wù)，現(xiàn)在是可以和金融機構(gòu)聯(lián)合建模，后續(xù)整改后，無論是風(fēng)控模型還是業(yè)務(wù)方式，都會受到相關(guān)影響。”該人士說道。

談及“斷直連”通知，北京商報記者注意到，大多機構(gòu)人士均三緘其口，不過，也有一些機構(gòu)稱盡管沒收到通知，但平臺對此事也非常關(guān)注，目前已有法務(wù)合規(guī)部門負(fù)責(zé)和監(jiān)管對接，自查整改措施也在按照要求正常進行。

除了自查措施外，還有平臺已做出實際行動。例如一家網(wǎng)絡(luò)金融平臺人員告訴北京商報記者，該公司對用戶的隱私、知情權(quán)極其重視，因此該通知對平臺業(yè)務(wù)或許不會有太大影響，且該公司正在把隱私保護計算放到重中之重位置。

金融科技專家蘇筱芮表示，此次央行對個人征信業(yè)務(wù)整改報告的提交要求，可視作為對助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)在個人信息的采集、加工、處理流程的一次整體摸排，強調(diào)了此類業(yè)務(wù)需置于個人征信業(yè)務(wù)管理的整體框架下，按照“平臺-征信機構(gòu)-金融機構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程進行整改，意味著助貸或?qū)Я髌脚_需要在個人信息工作方面加大投入力度，其合規(guī)成本將有所增加。

談及“斷直連”對助貸機構(gòu)的影響，金融監(jiān)管研究院院長孫海波則指出，后續(xù)若通過征信機構(gòu)將數(shù)據(jù)給到金融機構(gòu)，那也就意味著未來用于授信風(fēng)控決策的數(shù)據(jù)不能像以前維度那么多、數(shù)據(jù)那么豐富;此外，整個助貸業(yè)務(wù)流程中的貸前、貸后也或被切割開來，另在收費方式和利益分配上，也或面臨相應(yīng)的難點問題。

平臺信息與銀行難舍離

根據(jù)通知中提到的自查整改工作安排，各機構(gòu)已于6月30日前完成初步整改方案。不過，在審查中，監(jiān)管發(fā)現(xiàn)各機構(gòu)整改方案中仍普遍存在直接為金融機構(gòu)提供個人信息的情況。

此外，北京商報記者在實測體驗中也發(fā)現(xiàn)，目前不少網(wǎng)絡(luò)平臺貸款業(yè)務(wù)中，與銀行等資金方共享個人信息的現(xiàn)象極為普遍。

例如，打開一個常見的網(wǎng)絡(luò)平臺金融服務(wù)頁面后，該平臺給北京商報記者的貸款額度為73600元，日利率限時0.03%，年化利率為10.8%。根據(jù)貸款協(xié)議，該筆貸款資金方為泉州銀行及平臺關(guān)聯(lián)小貸公司。平臺稱，將收集借款人留存在貸款平臺以及在其他合作方平臺的貸款信息，另為了評估借款人還款能力以及授信風(fēng)險，平臺會將借款人的必要信息共享至資金方的自身關(guān)聯(lián)公司或合作機構(gòu)。

而這類情況在目前的助貸市場極為常見，北京商報記者嘗試在另一網(wǎng)絡(luò)金融平臺上貸款，在貸款的實名認(rèn)證授權(quán)書中，借款人同樣需同意并不可撤銷，平臺有權(quán)采集、查詢、驗證、整理、保存借款人通過該平臺提交的全部信息，并有權(quán)將借款人身份信息(包括姓名、身份證號、照片以及借款人本人生物識別信息、其他信息等)提供至合作方，除此之外，平臺合作方也可以收集借款人信息，并將相關(guān)信息提供給合作方的必要服務(wù)商。

更有甚者，還會有助貸平臺會在借款人注冊后激活額度的過程中，要求后者一鍵同意且不可撤銷地授權(quán)超多份個人征信或個人信息書，除了銀行等資金方外，還有第三方服務(wù)機構(gòu)也會收集留存，獲取的信息包括身份證、聯(lián)系電話、通訊信息、社保信息、財產(chǎn)信息等多項個人隱私信息。

對于此現(xiàn)象，蘇筱芮告訴北京商報記者，一方面，在較為典型的助貸、聯(lián)合貸模式中，作為資金方的銀行通常擁有較強的話語權(quán)，因此個人信息的共享很容易被“順?biāo)浦?rdquo;;另一方面，一些助貸平臺也缺乏警惕心理和合規(guī)意識，沒有主動去對合作方設(shè)立個人信息的“防火墻”。

在蘇筱芮看來，助貸市場要全面整改，還需要雙管齊下，可從平臺機構(gòu)與持牌金融機構(gòu)分別入手，督促各方理清各自權(quán)責(zé)、理順業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，按照個人征信的合規(guī)要求開展個人信息的采集與共享。

如何破解難題

助貸機構(gòu)被要求與金融機構(gòu)“斷直連”，其實早有征兆。

今年1月，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，在數(shù)字經(jīng)濟中征信的新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)背景下，對征信業(yè)務(wù)進行了進一步規(guī)范，對于個人信用信息的采集、使用和安全進行了保護。在零壹研究院院長于百程看來，平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中的直接信息流動，已涉及到征信業(yè)務(wù)范疇。

“因此，從央行征信管理局要求互聯(lián)網(wǎng)平臺的個人信息與金融機構(gòu)要斷直連整改要求看，是基于征信監(jiān)管和個人信息保護等方面的目的，同時也規(guī)范了征信業(yè)務(wù)和市場。”于百程稱。

不過，“斷直連”后，助貸業(yè)務(wù)未來該如何生存?

這也是一個困住不少平臺的問題。從采訪過程來看，有平臺在整改，有平臺在觀望，也有平臺開始在隱私保護計算上暗暗發(fā)力。

“銀行有資金，征信機構(gòu)有數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺公司有客戶。”孫海波分析道，“未來助貸業(yè)務(wù)要經(jīng)過征信機構(gòu)，也就是說平臺自己不能留存數(shù)據(jù)，也不能向金融機構(gòu)去推送包含個人信息的數(shù)據(jù)，如果純粹做導(dǎo)流，由銀行這邊直接獲取到客戶所有的數(shù)據(jù)，相應(yīng)的影響會小很多。但我判斷稍微大一點的助貸機構(gòu)基本上都很難做得到。”

于百程同樣認(rèn)為，未來看，“斷直連”將使得助貸業(yè)務(wù)流程中明確增加征信機構(gòu)這一環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)平臺不能直接向金融機構(gòu)提供個人信息。在目前金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法的各項監(jiān)管中，要求金融機構(gòu)獨立風(fēng)控，業(yè)務(wù)中存在征信查詢這一環(huán)節(jié)，但目前征信系統(tǒng)往往并不覆蓋網(wǎng)絡(luò)平臺的信息。

“因此，在以后助貸服務(wù)中，可能的方式是網(wǎng)絡(luò)平臺為金融機構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)，個人征信機構(gòu)提供征信服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)平臺與個人征信機構(gòu)之間加強信息合作，并形成一些新的合作機制。直觀看，個人征信機構(gòu)的價值進一步凸顯，具有個人征信牌照的網(wǎng)絡(luò)平臺影響會較小。”于百程補充道。

蘇筱芮則認(rèn)為，從業(yè)務(wù)層面看，未來涉及個人信息共享的，流程需要按照個人征信的基本要求去開展和執(zhí)行，各方需要積極對接持牌征信機構(gòu);另從技術(shù)層面看，如何在兼顧個人信息保護的前提下去提升貸款風(fēng)控的質(zhì)量與效率，還有賴于隱私計算的不斷發(fā)展。

(北京商報記者岳品瑜劉四紅)