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2020年末，螞蟻集團(tuán)被四部門罕見聯(lián)合約談，如今又過一載，被層層監(jiān)管的螞蟻集團(tuán)，在今年冬日再次迎來大變化。

北京商報記者11月7日晚獲得螞蟻官方回應(yīng)：借唄啟動品牌隔離工作。這一低調(diào)舉動實(shí)則信息量很大，此后，螞蟻集團(tuán)的拳頭貸款產(chǎn)品，將一拆為三分為自營、聯(lián)營和助貸模式。動刀拆貸，穿透底層，無疑是成為螞蟻集團(tuán)合規(guī)之路的關(guān)鍵一步，但品牌整改后續(xù)，如何有序退出小貸業(yè)務(wù)、切割“信用支付”不當(dāng)連接，仍面臨不小的挑戰(zhàn)。

一拆為三

放款規(guī)模高達(dá)萬億級別的借唄，首次迎來大變。

近日，有部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，支付寶的“借唄”頁面變?yōu)榱?ldquo;信用貸”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。據(jù)網(wǎng)友曬出的截圖顯示，“信用貸”頁面會在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)”的信息。進(jìn)入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，還可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。

北京商報記者第一時間登錄支付寶查看借唄這一變動，但不管是在借唄頁面還是在支付寶搜索框，均未發(fā)現(xiàn)“信用貸”身影。不過，11月7日晚借唄方面向北京商報記者確認(rèn)了該消息，其稱借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。

將“信用貸”從“借唄”中隔離出來，不難看出，螞蟻集團(tuán)已經(jīng)開始動刀“拆貸”。從北京商報記者調(diào)查情況來看，其貸款服務(wù)一拆為三：第一是由螞蟻消費(fèi)金融單獨(dú)提供，即自營模式;第二則是聯(lián)營模式，由螞蟻集團(tuán)與銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資、放款，各自獨(dú)立風(fēng)控，風(fēng)險自擔(dān);第三則是品牌隔離后的“信用貸”，也就是助貸模式，螞蟻集團(tuán)作為服務(wù)平臺，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立放款、風(fēng)控。

具體來看，北京商報記者親測發(fā)現(xiàn)，目前，借唄已由螞蟻消費(fèi)金融提供貸款服務(wù)，相關(guān)個人消費(fèi)貸款合同與個人征信報送均由螞蟻消費(fèi)金融負(fù)責(zé)，以記者個人為例，初始年利率為12.775%，且必須選擇借款用途。

不過，北京商報記者邀請其他用戶測試發(fā)現(xiàn)，不同用戶體驗(yàn)不一，且借唄產(chǎn)品也并非所有貸款均由螞蟻消費(fèi)金融提供。以受訪者劉利(化名)的貸款頁面來看，目前，借唄產(chǎn)品仍然存在聯(lián)合貸的情況，其初始年利率為14.6%，服務(wù)機(jī)構(gòu)為螞蟻集團(tuán)旗下商誠小貸與中信銀行，個人征信查詢及貸款合同也由兩家共同授權(quán)簽署。

聯(lián)合貸過渡

都屬借唄產(chǎn)品，緣何不同用戶接入的服務(wù)方不一?貸款利率又不同?對于測試的多個情況，北京商報記者進(jìn)一步向借唄方面求證，后者回應(yīng)稱，“此次品牌隔離是為了讓用戶在申請消費(fèi)信貸服務(wù)時能夠更充分了解信貸服務(wù)提供者的信息，避免引起品牌混同，更好地保護(hù)用戶權(quán)益。目前品牌隔離正在逐步推進(jìn)中，針對所有用戶。”

對于利率不同一事，借唄也提到，“借唄及信用貸頁面展示的信貸服務(wù)，其額度、利率都是由服務(wù)實(shí)際提供方獨(dú)立審核確定。不存在聯(lián)合貸款利率整體較消金貸款利率高的情況。”

不過，盡管螞蟻集團(tuán)多次強(qiáng)調(diào)后續(xù)借唄將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供消費(fèi)信貸服務(wù)，但不可否認(rèn)的是，目前借唄產(chǎn)品仍存在小貸和銀行聯(lián)合貸款的情況，對此后續(xù)該模式是否退出借唄品牌，如何整改?借唄未給出進(jìn)一步回應(yīng)。

“借唄產(chǎn)品中仍保留聯(lián)合貸，主要還是為保持其業(yè)務(wù)的平穩(wěn)銜接。”易觀高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，從運(yùn)營模式來看，借唄是由銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)與螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營的信貸服務(wù)，啟動品牌隔離，相當(dāng)于是對信貸服務(wù)的底層實(shí)施了“穿透”。

蘇筱芮進(jìn)一步解釋道，“此舉有兩大好處，一是有利于金融消費(fèi)者更好了解服務(wù)背后的實(shí)際提供方，究竟是銀行、消費(fèi)金融公司還是其他機(jī)構(gòu)，能夠幫助金融消費(fèi)者在申請相關(guān)服務(wù)時更好地做出選擇和判斷;二是隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責(zé)。”

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣稱，螞蟻集團(tuán)的一系列動作，主要是為滿足監(jiān)管相應(yīng)的整改方向，同時也為更好地讓用戶對相應(yīng)服務(wù)做出區(qū)分。貸款利率不同，可能主要因?yàn)椴煌挠脩粲胁煌睦蕝^(qū)分。

摸著石頭過河

靠攏合規(guī)的路并非坦途，一個接一個的調(diào)整背后，螞蟻集團(tuán)也是在“摸著石頭過河”。

10月24日，北京商報記者曾注意到，此前螞蟻集團(tuán)曾在借唄頁面嘗試開設(shè)“更多貸款”功能，可申請更多金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品，其中就包括理財周轉(zhuǎn)。但到11月8日，記者再次打開該頁面發(fā)現(xiàn)，該“更多貸款”功能已經(jīng)被刪除，且理財周轉(zhuǎn)產(chǎn)品也不再嵌入“借唄”。

借唄方面回應(yīng)北京商報記者稱，理財周轉(zhuǎn)信貸產(chǎn)品當(dāng)前仍正常服務(wù)。符合使用條件的用戶可在“支付寶——理財——持有”頁面看到“資金周轉(zhuǎn)”按鈕并使用相關(guān)服務(wù)，但對于其嵌入方式，以及“更多貸款”功能為何刪除，借唄未給出進(jìn)一步回應(yīng)。

除了借唄外，花唄也面臨多次調(diào)整。早在今年6月就有消息稱，花唄已經(jīng)上線了一款名為花唄分期聚分期的產(chǎn)品，該產(chǎn)品支持用戶使用花唄分期時通過綁定的信用卡分期支付，但聚分期只對部分用戶開放。

此后9月22日，北京商報記者獲悉，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

不難發(fā)現(xiàn)，整改過程中，花唄、借唄都在不斷嘗試以新的方式適應(yīng)監(jiān)管規(guī)則，二者一系列調(diào)整，仍離不開合規(guī)二字。

“螞蟻集團(tuán)為滿足監(jiān)管的整改方向，需要對產(chǎn)品進(jìn)行重新的梳理和整合，包括理財周轉(zhuǎn)的調(diào)整，應(yīng)該也是這個原因。”王蓬博說道。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天則認(rèn)為，如今的螞蟻集團(tuán)，基本上可以被理解為一家全牌照的金控集團(tuán)。就信貸業(yè)務(wù)而言，其掌握銀行牌照、消金牌照和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司牌照。其中，網(wǎng)商銀行從成立之初即定位于B端小微客戶服務(wù)，未來涉入C端業(yè)務(wù)的可能性也不大;互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的含金量自去年以來“縮水”嚴(yán)重，繼續(xù)使用該牌照展業(yè)將面臨資本金、杠桿率、借款金額、跨地域等一系列卡點(diǎn)。

“由此，螞蟻集團(tuán)成立消金公司，本身即定位在承接以原小貸公司為業(yè)務(wù)主體的消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，這種安排應(yīng)該也是同監(jiān)管層充分溝通的結(jié)果，近期變化屬于具體落地過程。”金天說道。

整改大限將近

從去年底約談至今，監(jiān)管留給螞蟻集團(tuán)的時間不多了。

回顧今年4月，監(jiān)管部門曾公布螞蟻集團(tuán)整改方案，涉及支付業(yè)務(wù)、信息壟斷、關(guān)聯(lián)交易、公司治理等多個方向，其中第一項即是糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。

此外，在螞蟻消費(fèi)金融6月開業(yè)之初，進(jìn)而有監(jiān)管人士表態(tài)，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個月內(nèi)有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作;另自螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序的市場退出。

在業(yè)內(nèi)看來，借唄產(chǎn)品品牌隔離后續(xù)，花唄、借唄與支付寶的斷舍離，也將成為螞蟻集團(tuán)后續(xù)整改中的一大挑戰(zhàn)。

正如金天指出，過去“借唄”的產(chǎn)品屬性比較雜糅，未來，螞蟻集團(tuán)一方面需要根據(jù)放貸主體的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)自營產(chǎn)品同銀行合作產(chǎn)品的隔離;另一方面，還需要注意將消費(fèi)貸，特別是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)同螞蟻集團(tuán)生態(tài)下的消費(fèi)支付服務(wù)進(jìn)行隔離，避免以“信用支付”“資金周轉(zhuǎn)”等名義將支付寶用戶不當(dāng)?shù)匾蚓哂行刨J屬性的產(chǎn)品。

除此之外，王蓬博補(bǔ)充道，螞蟻集團(tuán)整改之路任重道遠(yuǎn)，在規(guī)定時間內(nèi)退出小貸業(yè)務(wù)是重點(diǎn)，同時個人征信上需要持牌經(jīng)營或者引入外部持牌也很重要，而聯(lián)合貸業(yè)務(wù)處理的關(guān)鍵在于符合監(jiān)管規(guī)定的出資比例紅線和地域區(qū)分，同時也必須披露資金來源。

“種種跡象表明，螞蟻集團(tuán)相關(guān)金融業(yè)務(wù)的整改工作，已經(jīng)在監(jiān)管的指導(dǎo)下穩(wěn)扎穩(wěn)打推進(jìn)。”蘇筱芮同樣認(rèn)為，后續(xù)螞蟻集團(tuán)一方面需要有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對金融消費(fèi)者進(jìn)行充分披露與告知;另一方面也需要妥善做好小貸公司存續(xù)資產(chǎn)支持證券(ABS)的處理工作，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。

前不久，《互聯(lián)網(wǎng)平臺分類分級指南(征求意見稿)》文件頒布，蘇筱芮稱，根據(jù)文件精神，后續(xù)，金融領(lǐng)域的超大型平臺如螞蟻集團(tuán)等，也需要從開放生態(tài)、數(shù)據(jù)管理、風(fēng)險評估等角度不斷完善內(nèi)部治理，在促進(jìn)市場公平競爭的同時關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展起到正向表率作用。

(北京商報記者劉四紅)