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3月31日，北京正式啟動(dòng)存量住房交易“帶押過(guò)戶”模式。居民出售在京住房時(shí)不再需要提前結(jié)清房屋現(xiàn)有按揭貸款，可在原抵押權(quán)不解除的情況下直接辦理住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，且買賣雙方可在不同銀行貸款，極大便利居民住房交易，降低交易成本。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從去年9月推行二手房交易“連環(huán)單”并行辦理，到此次推出“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)，可以看出，北京在保持房地產(chǎn)調(diào)控政策穩(wěn)定的前提下，著重對(duì)二手房交易環(huán)節(jié)的堵點(diǎn)、痛點(diǎn)進(jìn)行流程優(yōu)化、再造，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、簡(jiǎn)化交易流程、方便群眾住房交易。從這個(gè)層面上支持剛需和改善性住房需求。

可以跨行使用“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)

(資料圖)

3月31日，北京銀保監(jiān)局、人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市規(guī)劃和自然資源委員會(huì)、北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)個(gè)人存量住房交易“帶押過(guò)戶”有關(guān)工作的通知》（簡(jiǎn)稱“《通知》”）。《通知》明確，住房交易雙方可以在原抵押權(quán)不解除的情況下辦理住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，有效克服了傳統(tǒng)方式下交易成本高、時(shí)間長(zhǎng)、流程復(fù)雜等問(wèn)題，切實(shí)提升北京市居民住房交易、登記和金融服務(wù)水平。

根據(jù)《通知》，北京在全市推行的二手住房交易“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)的使用，需要同時(shí)滿足四方面條件：一、北京市個(gè)人存量住房交易；二、交易住房在轄內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立且僅存一次有效抵押；三、交易賣方未結(jié)清貸款為個(gè)人住房商業(yè)貸款，或已還清公積金貸款且無(wú)相應(yīng)抵押登記的組合貸款；四、交易買方全款或辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款購(gòu)房。

此前，不少城市對(duì)于“帶押過(guò)戶”，采取的是公證后解抵押、設(shè)置專門代還款機(jī)構(gòu)等方式，買賣雙方仍然有一定的成本，而且也要履行公證等手續(xù)。此次北京則運(yùn)用已經(jīng)成熟的二手房交易資金監(jiān)管政策，以及抵押登記網(wǎng)上辦理模式，創(chuàng)新地推出了由新貸款銀行直接向賣方和原貸款銀行支付資金的模式。

《通知》明確，申請(qǐng)“帶押過(guò)戶”，買賣雙方的貸款可以是同一家銀行，也可以是不同銀行，或者買方為全款購(gòu)房時(shí)也可以使用“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)。對(duì)于買賣雙方均為貸款的，如果買方首付款和貸款金額之和不足以結(jié)清賣方貸款、賣方需向貸款銀行補(bǔ)齊差額部分。如果買方為全款購(gòu)房的，賣方貸款銀行則將用購(gòu)房款結(jié)清貸款，解除抵押，將剩余資金轉(zhuǎn)入賣方本人收款賬戶。

業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著被交易的房子之前沒(méi)有還清的貸款必須是商貸。如果沒(méi)還清的貸款是組合貸，需要將其中的公積金貸款部分還清。而買家新申請(qǐng)的貸款也必須是商貸，全款購(gòu)房也沒(méi)問(wèn)題。換句話說(shuō)，即公積金貸款并不參與“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)。另外，這套房子之前只能有一次貸款抵押，除了房貸，不能再有其他的抵押貸。

此外，上述四部門要求，各房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)在提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，要主動(dòng)向買賣雙方介紹“帶押過(guò)戶”交易模式，不得強(qiáng)制使用“過(guò)橋貸”等增加客戶交易成本。同時(shí)，各商業(yè)銀行要積極回應(yīng)符合條件客戶的“帶押過(guò)戶”需求，不得因辦理“帶押過(guò)戶”向客戶收取額外擔(dān)保費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。各區(qū)不動(dòng)產(chǎn)登記大廳在辦理不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記、抵押權(quán)變更登記及抵押權(quán)設(shè)立等登記業(yè)務(wù)時(shí)，要做到共性材料不再重復(fù)提交，實(shí)現(xiàn)“帶押過(guò)戶”一站式辦理。各區(qū)房屋交易窗口及房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在提供二手房網(wǎng)簽服務(wù)時(shí)，針對(duì)交易房屋已設(shè)定抵押權(quán)且買方知情的，可繼續(xù)辦理網(wǎng)簽業(yè)務(wù)。

提升二手房交易效率，降低交易成本

什么是“帶押過(guò)戶”？對(duì)此，北京鏈家研究院院長(zhǎng)高原解釋稱，“帶押過(guò)戶”指的是，對(duì)于上市交易、存在抵押的房產(chǎn)，無(wú)需提前還清貸款、無(wú)需墊付資金以解除抵押，即可實(shí)現(xiàn)抵押變更、轉(zhuǎn)移登記、新抵押設(shè)立及房屋過(guò)戶。在傳統(tǒng)的二手房交易過(guò)程中，若二手房貸款尚未結(jié)清，需要賣方提前籌集資金還清貸款，才能辦理過(guò)戶手續(xù)，進(jìn)而買方將房產(chǎn)再次抵押，獲得銀行貸款。

相較傳統(tǒng)模式，“帶押過(guò)戶”具有兩方面優(yōu)勢(shì)。高原指出，由于“帶押過(guò)戶”省去了有房貸的賣方解抵押手續(xù)，先進(jìn)行房屋過(guò)戶，銀行再為賣方做解抵押以及為買家新設(shè)抵押，減少了二手房的交易流程，有利于縮短交易周期，提升二手房交易效率。從目前其他各城市“帶押過(guò)戶”政策的執(zhí)行情況以及北京市試點(diǎn)情況來(lái)看，辦理時(shí)限能夠由原來(lái)的十幾天壓縮至1-3個(gè)工作日辦結(jié)。

除此之外，高原表示，二手房“帶押過(guò)戶”模式，不僅簡(jiǎn)化了二手房買賣雙方解抵押和新設(shè)質(zhì)押的手續(xù)，還為賣家?guī)?lái)“真金白銀”的節(jié)省。在傳統(tǒng)模式下，賣方需要先籌資為有貸款的房屋做解抵押手續(xù)，一般稱為“贖樓”，所涉及過(guò)橋資金或擔(dān)保資金一般稱為贖樓費(fèi)。在“帶押過(guò)戶”新模式下，這筆錢就可省下來(lái)。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授、北京市房地產(chǎn)法學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)趙秀池認(rèn)為，從去年9月推行二手房交易“連環(huán)單”并行辦理、到此次推出“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)，可以看出，北京在保持房地產(chǎn)調(diào)控政策穩(wěn)定的前提下，著重對(duì)二手房交易環(huán)節(jié)的堵點(diǎn)、痛點(diǎn)進(jìn)行流程優(yōu)化、再造。優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、簡(jiǎn)化交易流程、方便群眾住房交易。從這個(gè)層面上支持剛需和改善性住房需求。

那么，“帶押過(guò)戶”將給樓市帶來(lái)哪些影響呢？對(duì)此，中指研究院市場(chǎng)研究總監(jiān)陳文靜表示，“帶押過(guò)戶”的交易方式，可以一定程度降低交易成本、減輕交易風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化二手房交易流程，縮短交易周期，活躍二手房交易市場(chǎng)，促進(jìn)換房需求加快釋放，從而進(jìn)一步對(duì)新房市場(chǎng)形成一定支撐。

高原亦表示，近期北京推出二手房“帶押過(guò)戶”試點(diǎn)，疊加“連環(huán)單”并行辦理，有助于提升二手房流通率，從而激發(fā)市場(chǎng)交易活力，能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展起到一定作用。

不過(guò)，在高原看來(lái)，“帶押過(guò)戶”仍有幾點(diǎn)需要關(guān)注，一是跨行“帶押過(guò)戶”是否能夠有效落實(shí)。在北京市政策設(shè)計(jì)中，跨行“帶押過(guò)戶”具有實(shí)現(xiàn)可能。在跨行“帶押過(guò)戶”過(guò)程中，不同銀行內(nèi)控流程與信息傳遞機(jī)制仍需進(jìn)一步完善，需要一定時(shí)間的磨合。除此之外，對(duì)于銀行而言，“帶押過(guò)戶”近似于“攜號(hào)轉(zhuǎn)網(wǎng)”對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的影響，可能影響房屋按揭貸款市場(chǎng)格局，因此，各行對(duì)于跨行“帶押過(guò)戶”態(tài)度或存在差異。

我國(guó)將全面推進(jìn)房產(chǎn)“帶押過(guò)戶”

值得一提的是，除北京之外，為進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，滿足人民群眾迫切需求，我國(guó)將依《民法典》明確要求，全面推進(jìn)房產(chǎn)“帶押過(guò)戶”。

近日，自然資源部、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《關(guān)于協(xié)同做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”便民利企服務(wù)的通知》，兩部門明確，各地要在已有工作的基礎(chǔ)上，深入探索，以點(diǎn)帶面，以“三個(gè)拓展”全面推進(jìn)“帶押過(guò)戶”：推動(dòng)省會(huì)城市、計(jì)劃單列市率先實(shí)現(xiàn)，并逐步向其他市縣拓展；推動(dòng)同一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)率先實(shí)現(xiàn)，并逐步向跨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展；推動(dòng)住宅類不動(dòng)產(chǎn)率先實(shí)現(xiàn)，并逐步向工業(yè)、商業(yè)等類型不動(dòng)產(chǎn)拓展，最終實(shí)現(xiàn)地域范圍、金融機(jī)構(gòu)和不動(dòng)產(chǎn)類型“帶押過(guò)戶”全覆蓋。

根據(jù)中指研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，2022年以來(lái)，全國(guó)已有超百城出臺(tái)二手房“帶押過(guò)戶”政策，多個(gè)省會(huì)城市和計(jì)劃單列市在列，如深圳、濟(jì)南、大連等。目前，各地“帶押過(guò)戶”主要分為個(gè)人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)居多，主要針對(duì)二手住宅交易。部分地區(qū)如東臺(tái)、平頂山，將“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)擴(kuò)展至工業(yè)項(xiàng)目、商業(yè)地產(chǎn)等領(lǐng)域，進(jìn)一步簡(jiǎn)化企業(yè)間交易流程，有效解決了在押的不動(dòng)產(chǎn)交易過(guò)戶中“轉(zhuǎn)貸”辦理時(shí)間長(zhǎng)、交易風(fēng)險(xiǎn)高、資金負(fù)擔(dān)重等問(wèn)題。

各地在實(shí)踐探索中，主要形成抵押權(quán)組合、新舊抵押權(quán)分段、抵押權(quán)變更三種“帶押過(guò)戶”模式。58安居客研究院院長(zhǎng)張波表示，地方探索形成的三種“帶押過(guò)戶”模式，本次新政在實(shí)際推進(jìn)中并未明確限定落地模式，而是給到地方更多自主權(quán)。在實(shí)際推進(jìn)過(guò)程中，預(yù)計(jì)采取“新舊抵押權(quán)組合模式”的方式會(huì)更多一些，這種方式對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制力會(huì)更強(qiáng)，尤其在不變更貸款金融機(jī)構(gòu)的情況下，更有利于銀行前置性控制風(fēng)險(xiǎn)。

在此背景下，張波指出，推動(dòng)全國(guó)層面的“帶押過(guò)戶”，有利于提升房地產(chǎn)交易便利化服務(wù)水平，同時(shí)對(duì)于降低制度性交易成本也會(huì)起到積極作用。

張波進(jìn)一步表示，由于房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，房產(chǎn)原貸款銀行本身是更愿意下家的房貸銀行不變更，因此當(dāng)下推進(jìn)這一政策的銀行側(cè)阻力較小。甚至不少銀行愿意提供更多便利以推動(dòng)房產(chǎn)交易雙方主動(dòng)選擇“帶押過(guò)戶”，以保證此類資產(chǎn)份額不減。當(dāng)然，在實(shí)際推進(jìn)過(guò)程中，依然要關(guān)注相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是要加強(qiáng)預(yù)告登記制度，重點(diǎn)防范出現(xiàn)“一房二賣”，以及抵押權(quán)懸空等風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各方當(dāng)事人合法權(quán)益，有效保障金融安全。

新京報(bào)記者 張曉蘭

編輯 武新 校對(duì) 張彥君